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【币安Binance】区块链技术在银行业的应用研究——面向6大挑战的大规模应用

2020bian 最新资讯 2020-05-28 19:05:23 604 0
资料来源:中国金融,2020年第10期 作者:张,李(中国银行研究院张部高级研究员) 区块链技术引起了各国政府和国际组织的广泛关注。银行业作为支撑实体经济发展的重要力量,研究和布局区块链科技,对于巩固和培育服务社会经济发展的能力,提高综合金融服务水平具有重要意义。 区块链技术的应用场景 区块链技术是一种分布式图书技术,它将数据块按照时间顺序依次连接起来,形成一个链式数据结构,保证数据块不会被密码学篡改和伪造。概括地说,该技术是一种分布式基础设施和计算范例,它使用区块链数据结构来验证和存储数据,使用分布式节点一致性算法来生成和更新数据,使用加密技术来确保数据传输和访问的安全性,并使用智能合同来编程和操作数据。 区块链基于各种技术的共同应用,从底层架构层面转变数据的存储和编辑方法,重塑共识机制。该技术的创新之处在于分布式网络和加密技术赋予每个账簿编辑、记录和识别数据的权限,从而实现透明、同步的数据记录和更新方式,便于信息追踪、查询和及时了解。从时间空的更广泛概念考虑,区块链技术试图改变和优化数据连接模式,这也将对数据背后的物联网的运行和信任机制产生影响。 区块链技术的应用有以下三个关键特征,这些特征直接决定了其应用模式:第一,应用场景具有良好的数据库,涉及多方的相互信任;第二,信息披露的范围决定了技术模式;第三,业务涉及数据管理、授权管理或价值转移。 全球银行业务应用主要是公共资产业务和中间业务。 区块链技术的应用形式包括公共链、私人链和联盟链等。应用的重要前提是广泛的行业共识和总体布局。商业银行的合规、法律和安全部门对区块链技术的大规模应用仍有很大的疑虑。目前,该技术在商业银行领域的应用主要是针对公共资产业务和中间业务。 首先,区块链技术在商业银行的应用主要是为了公共服务。与公司业务相比,零售业务的应用面临更多的困难。一个是区块链技术的“信息共享”机制,它使链实体能够从链中的其他用户接收即时信息。对于零售企业来说,保护客户隐私更为重要。虽然基于“通行证”的记录方式可以保护重要信息的隐私,但该技术仍处于探索阶段。其次,数字现金和真实货币之间的转换仍然无法达到“无摩擦”状态,这需要时间和资本成本。对于业务量巨大、瞬时要求高的零售业务,短时间内的大规模应用还有待探索。 第二,区块链技术在资产业务领域有很大的应用空。资产业务的应用包括跨境贸易融资、供应链融资等。在融资业务中,通过“连接”涉及企业债权债务、交易记录、合同记录和库存信息的融资链,银行可以恢复真实可信的交易场景,并在时间轴上对该链的交易进行评估。每笔款项的分配和偿还将被实时记录,以便于判断。将区块链技术应用于跨境贸易融资,有望缩短现有的业务处理周期,提高业务的安全性和透明度。 第三,区块链科技帮助商业银行降低成本,提高中间业务效率。区块链技术将有助于提高跨境支付服务的效率。首先,汇款银行和收款银行之间的点对点交易节省了代理行造成的时间和资金成本,提高了支付效率。二是实现汇款银行和收款银行的实时核销。第三,支持实时查询交易转账情况。第四,数据存储相对安全。除跨境支付服务外,区块链技术还可应用于银行间结算和清算网络、实时交易系统、存托凭证、数字票据等服务,利用其时效性、可追溯性等特点提高业务效率和安全性。 区块链技术大规模应用的挑战 首先,没有明确的国内监管框架,也没有国际监管协调机制。监管框架应主要包括以下几个方面:客户和专业资质、机构业务发展资质和其他准入条件;处理商业纠纷的完整框架,特别是对涉及跨境业务的交易征税;“反洗钱”和匿名化后的尽职调查;区块链各企业的职责分工和监管权限。在数字现金中使用区块链(如脸书提出的天秤座)削弱了国家对主权货币的监管,并挑战了国际监管治理的协调。 其次,对全球经济的影响仍不明朗。目前,区块链技术对经济的短期和长期影响尚未得到充分评估。从长远来看,该技术可以广泛应用于经济、社会和民生等诸多领域,有效应对信息存储和共享的挑战,提高业务效率,降低摩擦成本。然而,在短期内,大规模使用区块链技术也将导致更高的运营成本和研发成本。此外,这一技术的大规模应用可能会降低现有中间业务的人力需求,提高某些行业的进入壁垒,还可能给某些行业带来破坏性创新。特别是,大规模使用区块链技术将增加全球能源消耗。根据对比特币应用的评估,其一致性算法的计算机需要消耗大量的能量。 第三,该技术缺乏通用规则,应用场景被分割。目前,区块链技术的应用没有统一的行业标准和监管标准。在这种情况下,现有的应用程序是相对分割和本地化的。当该技术在银行间大规模应用时,需要适应不同银行的现有系统,并且可以访问大多数系统。申请机构和部门可能面临申请规则变化的风险。 第四,客户隐私保护和数据应用之间存在矛盾。基于公共链和联盟链的区块链技术实现了不同节点信息的公开和记录。零售业务涉及客户的隐私信息,因此有必要专门设计一种基于“传递”等方法的记录模式来保护客户的隐私信息。如何平衡数据记录的准确性和隐私保护是区块链大规模实施前需要探索和解决的重要问题。在GDPR数据治理条例大力实施的背景下,银行客户是接受数据的“上行”还是成为自己的选择。 第五,底层技术面临被攻击的风险,达成共识的速度相对较慢。区块链的指数应用对底层技术提出了更高的要求。一方面,应该逐步消除被黑客攻击的可能性;另一方面,技术的处理速度应进一步提高。目前,甚至比特币交易也被推迟。与一些发达国家相比,中国的区块链海底技术存在不足,仍需进一步发展。 第六,商业银行在应用区块链技术时需要考虑其“双面性”。目前,商业银行应用区块链技术的出发点是降低成本,盈利点不明确。一方面,区块链技术可以有效提高银行支付和信贷系统的运行效率,增强银行的业务能力,改善用户体验;另一方面,在贸易、汇款和支付领域,金融和科技企业的介入也大大降低了银行的中间业务收入,给银行的收入带来了新的挑战。在信息数据共享和“去集中化”的趋势下,商业银行现有的信息壁垒将被打破,给银行信贷业务的发展和客户维护带来更大的挑战。 政策建议 当前,我国应着手建立区块链技术的国家标准、政策规范、法律标准等体系,推进顶层设计的标准体系建设,致力于创造新的数字经济,并与现实企业广泛结合,促进高质量的经济发展。区块链在金融体系中的应用将有助于提高服务效率,加强金融安全,维护金融公平。 首先,完善区块链金融监管的治理框架。作为金融科技的重要技术之一,区块链将对金融体系的运行产生重大影响。相应的监管治理框架应该包括针对“下游”的应用场景治理和针对“上游”的信息治理。一方面,建议监管机构逐步试行“监管沙箱”,探索技术可应用的场景,在实验反馈的基础上小规模推广应用场景,并及时跟进反馈;另一方面,已经上传或将上传的信息应与信息安全治理原则相结合,以确保信息披露的范围不违反其保护范围,确保上传信息的真实性和可靠性,并防止信息的误用和滥用。此外,要积极推进产业链金融活动与产业链金融活动权利义务的比较,充分利用区块链保护技术主体的权益,逐步完善现有法律制度保护金融权益。对于哪些企业可以用哪些方式(公共链、联盟链和私人链)来布局区块链技术,应该尝试制定规则,以防止区块链技术的进一步普及造成的不良竞争格局和资源浪费现象。 第二,应该同时考虑技术创新和金融安全。金融安全是经济安全的重要组成部分,必须保证货币融资和衍生信贷的安全。区块链技术在金融系统中的应用涉及数据存储和价值转移。它需要考虑技术创新的红利和金融安全的保障。一方面,只涉及数据存储的业务,如贸易记录和信用报告系统,可以在评估数据安全性的基础上加以推广;另一方面,对于涉及价值转移,特别是价值创造的业务,如数字现金、供应链融资和跨境贸易融资,应加强监管从私人链向联盟链和公共链的推进,以确保每笔交易匹配一个明确的“价值锚”,并防止资产泡沫逃避新兴技术的监管。 第三,促进行业标准和企业联盟的建立。2020年2月,中国人民银行发布了《金融流通图书技术安全规范》和《流通图书贸易金融规范》。此外,积极推动建立和完善《金融发行图书技术应用参考框架》、《金融发行图书技术应用评估系统》等相关规范。中国监管机构共同参与推动国际行业标准的制定,并在区块链发票等领域成功建立了行业标准。今后,中国金融机构应合理布局区块链的相关应用,加大区块链技术的研发力度,推进在金融业的应用,积极加入国际行业组织,参与行业规则的制定,增强中国金融业的国际话语权。此外,区块链技术在金融业的发展依赖于行业联盟的建立。跨境支付、贸易、清算和结算、供应链融资等。所有这些都涉及多个商业实体。建议金融企业共同努力,促进行业联盟的建立,在行业标准的指导下增强业务协同,利用中国金融业务的影响力吸引外资机构的参与,为行业创造良好的应用环境。 第四,培育区块链的研发和应用环境,加大人才培养力度。区块链技术的研发需要人才积累和资本投资。目前,区块链R&D专利在我国的申请大多来自一些科技企业,而R&D高校等行业的实力相对较弱。基于金融情景的区块链技术的应用要求金融机构增加自身的人员培训和资本投资。金融机构可以在研发层面设立金融科技实验室,以商业应用为驱动,支持相关应用专利的开发,加强区块链与其他金融科技技术(如人工智能、大数据等)的合作研发。)。此外,金融技术的应用依赖于相对先进和完整的企业级业务架构,包括核心业务系统的应用架构、数据架构和物理架构。因此,金融机构在更新企业业务架构的过程中,应坚持架构领先、数据标准优先、高可扩展性和高性能的质量属性,为金融科技的后续应用打下良好的基础。 链接到本文:https:// 重印时请注明文章来源。

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